Financiamento SBPE: entenda tudo sobre o Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos

Conquistar a casa própria é o maior sonho da vida de milhares de pessoas, mas também pode ser um processo desafiador. Diante disso, entender as opções de financiamento disponíveis, como o SBPE, é o primeiro passo nesse processo. 

Neste artigo, vamos esclarecer como funciona esse tipo de financiamento imobiliário, quais são suas vantagens e como ele se compara com outros programas para financiar casa própria. 

Se você está planejando adquirir um imóvel, continue lendo para descobrir como essa modalidade pode te ajudar a realizar esse sonho!

O que é o SBPE, afinal?

O Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos (SBPE) é uma linha de crédito imobiliário destinada à compra de imóveis residenciais, comerciais e terrenos. 

Regulamentado pela Lei 4.380/1964, o financiamento SBPE funciona de maneira semelhante a outras modalidades de crédito habitacional: o cliente solicita um empréstimo a uma instituição financeira e devolve esse valor em parcelas mensais ao longo de um prazo previamente acordado em contrato.

Segundo pesquisa da ABECIP (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança), só em maio de 2024, foram financiados mais de 48,7 mil imóveis no país nas modalidades de aquisição e construção, mudando a realidade de centenas de famílias brasileiras.

Mas de onde vem os recursos do Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos? Eles são provenientes, principalmente, dos depósitos em cadernetas de poupança e do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS). 

Na prática, quanto mais os correntistas poupam, maior a capacidade dos bancos em liberar crédito para financiamentos imobiliários.

Quais são as vantagens dessa modalidade de financiamento?

No Brasil, os bancos são obrigados a destinar entre 65% e 100% dos recursos captados em poupança para o crédito imobiliário, o que sustenta a operação da linha de crédito em pauta.

Essa linha de financiamento permite cobrir até 80% do valor de imóveis novos ou usados, com prazos de até 35 anos para quitação — o que amplia o acesso ao crédito e facilita o planejamento financeiro de longo prazo.

Outro ponto positivo é o limite de comprometimento da renda: as parcelas mensais não podem ultrapassar 30% da renda bruta familiar. 

Além disso, o SBPE adota o Sistema de Amortização Constante (SAC), em que as parcelas vão diminuindo ao longo do tempo, já que os juros incidem sobre um saldo devedor cada vez menor.

A flexibilidade também é um diferencial importante: o programa permite o uso do FGTS tanto para a entrada quanto para a amortização do saldo devedor, tornando o financiamento mais acessível para famílias que não possuem grandes quantias disponíveis de imediato.

As duas frentes do SBPE: SFH e SFI

Segundo a legislação desse tipo de financiamento, há duas possibilidades de modalidades e a principal diferença entre eles está no valor dos imóveis a serem financiados:

• Sistema Financeiro de Habitação (SFH): para imóveis de, no máximo, R$1,5 milhão, com possibilidade de financiar até 80% do valor do imóvel. As parcelas devem comprometer até 30% da renda bruta do comprador.

• Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI): com esse sistema, o imóvel pode ultrapassar R$ 1,5 milhão e ser 100% financiado, já que é focado em empresas e pessoas que desejam adquirir imóveis de alto valor.

✅ Checklist — requisitos para solicitar o financiamento pelo Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos

• Renda mínima: renda familiar de, no mínimo, R$ 5 mil;
• Idade: ter 18 anos ou mais, ou ser emancipado a partir dos 16 anos;
• Nacionalidade: ser brasileiro ou ter visto de permanência no Brasil;
• Crédito: não ter restrições no CPF ou pendências com Serasa ou SPC;
• Comprometimento de renda: as parcelas do financiamento não podem comprometer mais de 30% da renda bruta familiar mensal.

FAQ - Perguntas frequentes sobre o financiamento SBPE

A seguir, você confere uma série de perguntas mais frequentes sobre o financiamento em pauta. Esclarecemos tudo para você: 

Financiamento SBPE e Minha Casa Minha Vida: quais as principais diferenças?

O SBPE e o Minha Casa Minha Vida são duas linhas de financiamento oferecidas pela Caixa Econômica Federal. 

A principal diferença entre as duas modalidades está na renda familiar mínima: para o SBPE, a renda mínima familiar exigida é de R$ 5 mil, já a renda mínima do programa MCMV é de R$ 2.850 mil a R$ 8 mil.  

No MCMV, apenas pessoas que não possuem imóveis em seu nome podem participar, enquanto o SBPE não há essa restrição. 

Além disso, há uma diferença no percentual de financiamento: o Minha Casa Minha Vida financia até 90% do valor do imóvel, enquanto o SBPE financia até 80%.

Quando esse tipo de financiamento é a melhor opção?

O Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos é ideal para quem busca prazos longos de financiamento — com possibilidade de pagar em até 35 anos. 

Também é uma boa opção para quem deseja flexibilidade, já que permite financiar imóveis novos ou usados, residenciais ou comerciais.

Ainda, oferece condições facilitadas, com parcelas que não podem ultrapassar 30% da renda bruta familiar.

E como escolher  o imóvel ideal para compra?

Ao considerar a compra de um imóvel com financiamento SBPE, leve em conta:

• localização: verifique a infraestrutura, segurança e proximidade de serviços essenciais;
• valorização: pesquise sobre o histórico de valorização da região;
• documentação: certifique-se de que o imóvel possui toda a documentação regularizada;
• condições do imóvel: avalie o estado de conservação e possíveis custos de manutenção.

Posso usar o FGTS para financiar o imóvel?

Sim, é possível utilizar o FGTS para amortizar ou liquidar o saldo devedor e pagar parte da entrada do imóvel.

Quais são os custos adicionais no financiamento SBPE?

Além da entrada, considere:

• taxas de avaliação do imóvel;
• escritura pública e registro no cartório;
• seguro habitacional.

Posso financiar imóveis usados pelo SBPE?

Sim, é possível fazer o financiamento de imóveis novos e usados, desde que atendam às exigências do banco financiador.

Conclusão

O financiamento SBPE é uma ótima alternativa para a aquisição de imóveis no Brasil, oferecendo prazos longos, condições facilitadas e a possibilidade de financiar até 80% do valor do imóvel. 

Se você está em busca do financiamento ideal, você já deu o primeiro passo e entendeu as especificidades do Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos. Vamos continuar juntos rumo a realização do sonho da sua casa própria?

Aqui na BRZ, temos especialistas no assunto e um relacionamento próximo com a Caixa Econômica Federal para tornar o processo muito mais fluido e descomplicado. 

Chegou a hora de elevar a qualidade de vida da sua família. Entre em contato e conheça mais detalhes dos nossos empreendimentos!